都说父母之爱子，则为之计深远。
这句话在奶爸为人父母后深有感触，小到孩子的吃喝拉撒，大到以后读书、未来规划等等，通通都要操心。
所以在给孩子一份爱的时候，我们总是愿意付出很多。
六一儿童节又到了，除了给孩子准备他心爱的玩具礼物外，
一份保险，无疑也能很好地诠释父母对孩子永恒不变的爱意，
可以替父母好好地守护孩子一生。
不过，保险产品种类繁多，价格不一，
到底孩子需要买哪些保险？
是不是买得越多、价格越贵就越好？
一起来看看。
01
孩子一般会面临哪些风险
保险保障的是未来风险，要想买对保险，首先要知道被保人面临什么样的风险。
对小孩子来说，疾病、意外伤害是他们面临的头等风险。
在中国，每年有超过50000名儿童因意外伤害而死亡，平均每天150个；
因意外对儿童造成伤害的也不在少数，例如被开水、煤气罐闪爆造成大面积烧烫伤、运动摔伤、在马路上玩耍发生车祸、误吸食异物伤到食道或呼吸道等等。
同时，疾病是损害儿童健康甚至死亡的另一重要原因，
感冒、发烧、肺炎对体质弱的孩子来讲可以算是家常便饭，
对父母而言，更可怕的是孩子罹患重大疾病和罕见病，
例如常见的白血病、脆骨症。
中国抗癌协会数据显示，全国儿童肿瘤的发病率近十年每年都以2.8%的速度在增加。
近5年来，中国城市儿童恶性肿瘤的发病率上升了18.8%，远高于发达国家。
而且除了医药费，至少需要父母一方牺牲工作时间来照顾孩子，这会间接影响到收入来源。
所以对于儿童而言，父母首要的就是配置好能够抵御疾病和意外伤害的保险。
如果经济较为充裕的话，还可以考虑储备教育金，提早规划孩子的教育费用。
02
孩子的保险怎么买？
我们从上述风险分析出发，孩子应该买的、最基础的保险有以下5种：
可能有些家长会疑惑，为什么表格里面没有推荐寿险？
主要是因为，保险的本质是转移经济风险，履行对家庭的爱与责任。
而孩子一般不承担家庭经济责任，因此没必要买。
我们简单来说说：
1、应对疾病风险：少儿医保+医疗险+重疾险
先说说少儿医保，
它跟成人医保类似，是国家给予每个公民的基础福利，投保可以说是0门槛。
小到感冒发烧看门诊，大到重疾、伤残住院，医保都能报。
孩子一出生，就可以到户籍所在地办理，建议一定要给孩子尽快买上。
但少儿医保受社保制度的局限，报销比例低、报销额度有限。
而商业医疗险就能很好的补充少儿医保的缺口。
目前常见的商业医疗险有百万医疗险和小额医疗险两种。
百万医疗险，
一般有1万元免赔额，就可以报销住院、手术、药品费、检查费等各种医疗费用；
保额有上百万，保费只需几百块，性价比非常高。
给孩子买百万医疗险，跟成人类似，
关注是否覆盖常见的保障范围、续保条件好不好、增值服务是否实用。
百万医疗险值得推荐的产品清单如下（点击对应的产品名字可查看详细测评）：
★
适合孩子的百万医疗险
★
• 1年期百万医疗险
众安尊享e生2023
•长期保证续保
铁甲小保2号（至17周岁）
平安长相安长期医疗险（20年）
太平洋蓝医保（20年）
平安e生保·长期医疗（20年）
小额医疗险，
一般免赔额只有100元甚至0免赔，可以报销急性肺炎、肠胃炎等小病就医费用；
保额一般为1万元左右，如果想在孩子生病时尽量少花钱，可以选择买上。
小额医疗险值得推荐的产品清单如下：
★
适合孩子的小额医疗险
★
太平洋暖洋洋少儿住院保
少儿门诊暖宝保超能版
华泰健康宝宝少儿门急诊保险
至于这两类产品怎么选呢？
奶爸建议优先配置百万医疗险，覆盖大病医疗费。
如果预算允许，再补充一份小额医疗险。
尤其是年龄小或体质差的孩子，小病小痛去医院，一次两次可能不需要花多少钱，
但一年累计起来也是一笔不小的开支。
最后说说少儿重疾险，
很多宝爸宝妈看到这里可能有点疑虑，我都给孩子买好医疗险了，
还需要买重疾险吗？
其实，重疾险是给付型险种，罹患合同约定重疾可一次性给付约定保险金，
这笔钱可以用作治疗费或补偿患病期间的收入损失、支持后续的康复治疗费用等。
虽然孩子不是家庭的经济来源，也没有收入，
但是孩子一旦得重病，至少需要一位家长牺牲时间甚至放弃工作，来专门照顾孩子，
这对于双职工家庭来说，收入肯定会受到不小影响。
但医疗险是报销性质，无法弥补收入损失，而少儿重疾险就可以。
所以建议搭配一起投保，保障更完善。
少儿重疾险值得推荐的产品清单如下：
★
适合孩子的重疾险
★
招商仁和青云卫2号
北京人寿大黄蜂8号
慧馨安2022
国联小淘气1号
阳光小可爱
2、应对意外状况：意外险
孩子小比较好动，很容易磕磕碰碰，意外险可以报销孩子意外受伤产生的门诊和住院费用。
少儿意外险的价格通常不会很高，最低几十块钱就能买到。
不过需要注意的是，国家出于对儿童的保护，规定未成年人的意外身故最高保额限制在50万以下，10周岁更是限制在20万以下，
所以给孩子买意外险，除了意外伤残保额，我们重点看意外医疗保障：
是否限制社保内报销，免赔额有多少，报销比例高不高等等。
儿童意外险值得推荐的产品清单如下：
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适合孩子的意外险
★
平安小顽童3号
人保护宝侠
众安小顽童2号
华泰天天保
3、规划未来教育：理财险
在给孩子打好意外和疾病的基础保障后，还有余力的家长们，还可以提早规划孩子未来的教育费用。
毕竟这年头，什么都在涨价，除了基础的学费，
早教、兴趣班、补习班等的费用也不少，大学、研究生费用更是一笔不小的支出。
可以选择保单利益明确、安全稳健的少儿年金险或增额终身寿险储蓄增值，
专款专用，使命必达，到孩子需要时就有足够的资金使用。
儿童教育金值得推荐的产品清单如下：
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适合孩子的教育金
★
金满意足3号增额寿
增多多3号泰山版增额寿
金玉满堂典藏版增额寿
瑞祥人生增额寿
智盈未来教育金
小状元1号少儿年金险
鑫守护少儿年金险
03
两套实用参考方案
说了这么多，可能还有的宝爸宝妈们有点迷茫，
奶爸根据产品保障情况、价格等因素，筛选了一下，
给大家做了2个不同版本的方案，应该能满足大多数父母的需求。
1、基础方案
以0岁男童为例子：
这套方案配置了【重疾险+百万医疗险+意外险】，每年2000多元的保费，
大多数家庭也都负担得起，涵盖大病、大病造成的收入损失和意外方面的保障：
重疾险，
保终身，附加重疾多次赔后，重疾一共可赔4次，分别赔30/36/45/60万进行赔付，
附加的疾病关爱金，60岁前，重疾额外赔18万、中症额外赔6万、轻症额外赔3万。
百万医疗险，
保障续保20年，大品牌，涵盖住院费用、门诊手术、特药保障等；
跟同类产品比，保费也有一定优势。
意外险，
意外身故虽然只有20万，但伤残保额有40万！
且意外医疗赔付门槛低，0免赔、社保内外费用都能报销，
还有意外烧烫伤、骨折等儿童特色保障。
2、升级方案
同样也是0岁男童，预算充裕的情况下，
可以在原有基础方案上，增加以下产品保障：
一是小额医疗险。
太平洋暖洋洋少儿住院保、少儿门诊暖宝保超能版和华泰健康宝宝少儿门急诊保险，
这3款产品都可以，大家根据实际情况进行选择。
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二是教育金。
有了教育金，相当于为子女教育上了一道「保险」。
未来即使家里发生变故，经济条件恶化，也不会影响孩子上学。
以金满意足3号为例，
0岁男孩，年交2万，交2年：
18岁后，账户现金价值就有309616元，
此时孩子刚刚读大学，可以适当根据当时的经济情况，
减保取出部分金额，比如3/5万元，剩余的现价继续增值；
如果经济情况都不错，不需要动用到这笔资金，也可以继续存着，
一直到孩子大学毕业，即21岁时，账户现金价值就有349910元。
如果孩子想要考研，这笔资金也足够3年考研费用，
如果孩子想要创业，也能成为孩子的创业启动资金。
用来应对孩子未来教育急需的各种资金状况，是非常灵活的。
04
写在最后
总的来说，给孩子买保险，
把少儿医保、医疗险、重疾险和意外险先配齐，
条件允许，再添置小额医疗险和教育金。
每一个孩子都是父母心巴上的珍宝。
保险的保障将是孩子未来终身的铠甲。
替我们，好好地守护着TA。
在这里，奶爸也祝各位小朋友和大朋友们，
健康快乐，永葆童心。