作为最基础也是最简单的保障型产品，意外险常常作为必购险种选择。成年人作为家庭经济支柱，承担家庭重担，需要配置高保额意外险。意外险每年产品调整变化比较大，过去几期中，我们定时为大家整理适合在售产品，这期我们继续来看看今年有哪些适合的百万保额成人意外险选择。
一、意外险选购指南
在开始产品之前，还是简单回顾一下成人购买意外险需要注意的地方。
成人购买意外险需要关注2个点：意外身故伤残金和意外医疗。
1.为什么保额要足够高？意外身故伤残金里的伤残金，在赔付的时候是按照伤残等级进行等比例赔付的，例如最严重的1级伤残，赔100%保额，最轻的10级伤残，赔10%保额，如果是10万保额，10级伤残只能拿到1万元的赔偿金，保障力度是不够的，因此成年人的最好配置百万起步的高保额意外险。
2.意外险医疗在实际中实用性高，主要解决宠物抓伤、跌倒摔伤等小意外的费用支出。值得注意的是，一般综合意外险的意外医疗保额在万元左右，如果遇到大型意外事故，高额意外医疗费用还是需要通过商业医疗险解决。另外，意外医疗在购买时要了解清楚：1.报销范围是否受社保限制；2.是否有免赔额；3.报销比例多少；4.就医医院级别。
二、百万保额意外险产品推荐
今年高保额成人意外险，特别是性价比高的，大多增加了健康告知或者有风控，因此我们按照无健康告知和有健康告知两种类型分类。
NO.1 无健康告知
无健康告知的意外险更适合大部分消费者购买，今年可以参考人保统护卫和平安大守护。
2款均无健康告知问卷，人保统护卫仅要求无残疾、无重大疾病、身体健康，能正常生活或工作；平安大守护也仅要求身体健康、能政策工作生活、无残疾即可。
从保障内容来看，人保统护卫扩展了主险责任，保障更丰富，意外医疗扩展自费医疗，医疗覆盖更好，价格便宜，综合性价比更高。平安大守护需要注意的是，意外医疗仅扩展社保外药品报销，不含自费材料费检查费等，另外51-60周岁的被保险人，所有保险责任保险金额为保单所载金额的一半。
因此单看责任和价格，人保统护卫更有优势，可以优先考虑。但高性价比且无健康告知的意外险每年调整变化比较大，第二年下架需要重新看产品的可能性比较高，平安大守护相对产品延续时间更长，续保目前相对稳定。
NO.2 有健康告知
今年大部分高性价比产品都带有健康告知问卷，但产品选择也更多，适合健康状况好的消费者群体，这类产品可以参考人保大护甲5号、太平洋小蜜蜂3号、平安橙护卫2号和太平青龙卫。
几款产品价格差异较小，责任各有特点：
1.健康告知宽松可关注太平青龙卫和平安橙护卫2号。太平青龙卫治愈后的精神类疾病或甲状腺癌可投保，平安橙护卫2号不问高血压分级。
2.猝死责任人保大护甲5号时间要求更宽松。但猝死在实际理赔中较难执行，具体可参考前文意外猝死理赔案例分享：突然身故能不能按猝死赔？真实情况没有想的那么简单，看重身故责任还是配置定期寿险更能解决问题，定期寿险推荐榜单（2023年3月）。
3.意外医疗人保大护甲5号、太平洋小蜜蜂3号和太平青龙卫报销覆盖面更好，0免赔且不限社保。
4.意外住院津贴太平洋小蜜蜂3号、平安橙护卫2号和太平青龙卫更好，津贴较高且无免赔天数。
产品详情：人保大护甲5号，太平洋小蜜蜂3号，人保统护卫
三、购买注意事项
在选择意外险时还需要注意以下几点：
1.职业限制。高保额意外险只支持1-3类低风险职业，例如办公室人群、外勤人员和部分低危险性操作人员。需要注意的是，部分意外险退休人员不在1-3类职业划分，如果是给已经退休的父母购买意外险，今年想购买高保额难度较大。
2.地区限制。主要分为了投保限制和理赔限制。针对投保地区的限制，部分产品仅对一二线城市开放销售，在选择产品时需要注意所在城市是否可以购买；理赔限制主要指发生意外时治疗医院是否在保险公司不赔付范畴，购买时可重点关注保险公司除外医院和地区。
3.收入限制。部分高保额意外险会限制被保人年收入需要在一定水平以上，需要与生命价值相匹配。收入较低的人群投保高保额意外险，部分产品会要求在理赔时提交收入证明，所以投保时也需要关注投保告知是否有年收入限制以及是否满足其限制。
4.特定情况限制。常见的是溺水和单车事故（无其他当事方），部分意外险产品会限制赔付的保额。如遇到有这样限制的产品，尽量排除。