许多朋友问我：
为什么两个都要买呢？
好，这篇这就讲一讲为何有了社保还要购买商保。
总体概括就是，医保的局限性是什么、商保的必要性又是什么。
第一、医保包含哪些内容。
医保由2个部分组成：
1、在职人员的“城镇职工医保”
这个好理解，就是有工作单位的在职人员。
2、非在职人员的“城乡居民医保”
这里面就包含生活在城镇或者农村的老年人，以及学生儿童和无业居民。
因全国各地社保政策的不同，很多地方的农村合作医疗属于城乡居民医保的范围。
不过，无论是哪种医保，解决问题无外乎2个：
门急诊和住院费用的报销。
大家一定关心，门急诊和住院费用有啥区别，分别能报多少呢？
根据就医医院等级和使用的医保类型的不同，所对应的免赔额、报销比例和报销上限都会有所区别。
这里要植入一条解析：免赔额。
免赔额，用通俗的话来讲，就是起赔线，你也可以这样理解，花费超过免赔额，商保就可以启用报销了。
不同城市的报销比例有不同，一般城镇职工医保的门急诊报销比例、报销上限远高于城乡居民医保，但是免赔额却也高出不少。
这里就要插一句。
（国家要求单位必须承担入职人员的社保缴纳，是公民的一项基本政策，也是一项福利）。
再来看不同级别的医院，所报销的比例是不同的，无论哪种医保，一级医院报销的比例比二三级要高。
为什么呢？
因为一级医院就是社区医院；二级三级医院是我们常去的二甲，三甲医院。
所以，从这里就能看得出国家是鼓励我们在患小病时去社区医院，以此减少二三级医院的就诊压力。
接下来，再看医保对于住院的医疗费是如何报销的？
住院费用的报销规则，要比门急诊复杂一些。
住院报销：
城镇职工医保按照住院费的实际花销进行分档位报销。
城乡居民医保不需要分档报销。
可是，城乡居民医保的报销比例明显低于城镇职工医保。
虽然医保是每位公民的基本保障，国家给予我们的福利，但是报销比例、免赔额和最高报销都限制。
医保不是万能的，解决不了所有的医疗费报销问题，
第二，医保的限制
有以下4点：
限制一：医保报销有定点机构和规定目录
定点药店和定点医院可报销，非定点及私立诊所无法报销的。
异地就医，需要申请才能使用，且异地就医时效为半年。也就是说，半年内，你想回原籍是用不了社保的。
报销要符合“三目录”要求，每个目录细分为甲、乙、丙3个细目录。甲类，100%报销，乙类，部分报销，丙类，纯自费。
温馨提示：不同地区医保目录有差异，看病报销以当地目录为准。
限制二：医保目录内可报销药品的数量限制
国内目前有近17万种药，不在医保范围内是不能报销的，医保报销是有局限性的。
再者，我国人口基数太大，国家对医保费用支出有严格的控制。
医院每年都有一定的医保报销额度，超过了限额可能要医院自己承担的。
限制三：就医条件的限制。
我们常常看到医院的过道里摆满了病床，甚至入院还需要排队等床位。
然而这些问题，在私立医院是不会出现的。
你可能会说，那都是有钱人才能享受的，我们普通老百姓可不行。
其实，这之间的距离并不是有钱或没钱，而是单用社保和商保社保兼用的差别。
追求更好的医疗服务是每个人的愿望，这一点可以让保险公司帮到我们。
限制四：医保解决不了非医疗费损失
大家会发现，医保的本质就是对于医疗费的报销。
如果家庭中任何一位成员发生疾病或者意外风险，我们可以能面临的不只是医疗报销的问题，还有陪护、后期养病等费用。
而这些费用是需要商保来补给的。
所以，我们要掌握一些保险的知识，全面构建家庭保障方案，防患于未然很重要。
第三、构建家庭全方位的保障
工具1：社保+商业医疗险
在住院期间的医疗费、住院费、手术费、药品费等，社保可以解决部分费用报销；
社保都无法报销。就需要商业医疗保险进行补充报销，最大程度解决住院期间的系列费用问题。
工具2：重疾险+寿险+意外险
面对重疾或者意外，最可怕的是治疗期和康复期无止境的开支。
每个家庭多少会有：住房按揭，子女教育，老人赡养，分期缴保险等等支出。
罹患重疾后，收入水平大幅下降，会导致固定开支无法继续承担。
所以通过重疾险、寿险一次性几十万上百万的大额赔偿金，就可以帮我们应付这些问题。
当然，家庭保险规划是不同家庭有不同的保险配置。
这在后面的篇幅里会说。
好了，关于医保与商保为何要同时买就说到这里。
