拒赔，这个大家关心的敏感话题，常常被负面传播，引得大家对保险是否诚信，是否对客户真诚争论不休。
也有很多人说：
我不是不想买保险，而是担心保险公司在理赔时会以
各种借口拒赔。
是的，对于普通家庭来说，每年花费几千甚至上万元买的保险，就是想购买一份保障，一份内心的安全感。
然而，如若保险真的像我们所认为的：投保容易，理赔会百般刁难，那么购买保险还有什么意义？
这一篇，就给大家聊聊保险公司为什么会拒赔。
知道原因，提前避免，安心保障。
01
保险公司的理赔原则
正视拒赔，扫除对保险的偏见和误区。
国家颁布《保险法》，规范保险的市场行为，同时，银保监会对银行和保险公司进行监管。
这种有法可依，监管严格的机构，究竟是不是“骗子”，大家一目了然。
还有，你在银行存款的最高保额是50万元，这就是说商业银行万一倒闭，你存在银行里的款也能得到保险公司的理赔。
你看，银行都有保险，你还会认为保险是骗人的吗?
理赔本身是保险公司的一项常规业务。保险产品从研发上市的一刻起，就注定这会存在理赔。
保险公司的背后有一群精算师。
他们诸多工作其中就有，设计保险事故发生的概率表，估算被保人可能发生的理赔概率以及理赔金额等。
你看，理赔原本就是保险公司的业务之一。
保险公司的理赔遵循3个原则：
不惜赔、不错赔、不滥赔。
就是该赔的赔，不该赔的肯定不赔
所以，请大家不要戴着有色眼镜去看待保险，正视保险。
02
拒赔的主要原因
有人会问：为什么听说很多保险拒赔闹上法院的？
其实，这就是因为缺乏基本的保险常识，更可怕的是，销售r 人员根本不懂保险。
重点来了，盘点保险拒赔的3大主要原因。
原因一：发生的保险事故不符合条款赔付的标准。
案例一：发生的保险事故不在保障范围内
李先生投保了某公司的万能险，业务员跟他说：这款保险既能保障大病又能兼顾理财。
李先生觉得挺好就投保了。
2年后，李先生因车祸导致骨折住院，本想着能用这份保单获得赔偿，可却被通知无法理赔！原因是：因为骨折不在这份保单的保障范围内：
原来，张三购买的这份保险，其实就是一份理财险+重疾险的组合，并不包含医疗险。骨折住院不属于重疾，自然不在保障范围内。
案例二：发生的保险事故没达到理赔标准
张女士投保了某百万医疗保险，第二年因肺炎住院花费8000元医疗费，出院后向保险公司申请理赔，保险公司回复：因未达到起赔限额，所以无法理赔。
因为张女士购买的百万医疗保险虽然能够报销住院期间的医疗费开支，但是此款保险有1万元免赔额，所谓免赔额就是在此额度内是不赔的。因为本次住院花费的8000元，没有达到起赔要求，所以无法赔付。
案例三：发生的保险事故属于免责条款
王先生在一场交通事故中意外身故，生前投保了某意外险，家属去申请理赔时，保险公司根据交通队提供的责任认定书，发现王先生属于酒驾。
需要注意的是，在所有保险的免责条款中，明确写明了：酒驾之类违法行为导致的保险事故不在保障范围之内。所以，保险公司自然给出的是拒赔结果。
以上是三个典型的案例都是由于发生的风险不符合条款赔付标准而拒赔。
所以，为了规避这类问题，投保前一定要知道所投保险的免赔额和免责条款等条款细节。
原因二：投保前未如实告知健康情况
当健康出现问题，想买保险就很困难了。
年轻健康时，是我们在选保险，出现健康异常，那就是保险选我们了。
有人明知自己有健康问题，依然带病投保，想占保险公司便宜。这样的情况，保险公司自然会不赔。
有一则医生骗保新闻：
江苏的高先生在得知自己罹患甲状腺癌后，三个月内从十几家保险公司购买了重疾险，保额近800万。高先生为了不在医疗系统留下自己的就诊记录，通过化名去医院检查，但是最终在经济犯罪侦查队和保险公司找来的甲状腺领域专家共同努力下，判断出化名患者的检查报告和高先生本人的病理特征相吻合。
也有人不是故意隐瞒，投保时保险代理人问过：有没有过住院病史？
大家要知道，保险公司在投保前的健康告知问卷中问到的绝不仅仅是是否有过住院这么简单。
这是某重疾险的健康告知问卷：
大家可以放大看一看，你会发现非常常见的体检异常都会出现在健康告知问卷中。
大家回忆下，你在投保时都有告知吗？或者都有仔细阅读吗？
《中华人民共和国保险法》第十六条有明确规定：
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
这里的”故意或者因重大过失”包含两种情况：
一种是”我故意不告知”。比如，在上文那个骗保案件中明知自己得了甲状腺癌还继续投保。
这种情况，且不说他的行为是否涉嫌诈骗罪，保险公司肯定连保费都不会退还。
另一种是”我无意中没告知”。简单来说就是，我并没有想着故意隐瞒，只不过因为某种原因忘记告知。
保险公司会判断客户是否属于重大过失，无意所为，即使不能理赔，也会将已交保费退还给客户。
保险公司给出拒赔回复时，必须要给出充足合理的证据。
所以，我们在投保前一定要做好如实告知。
原因三：对于保险条款中的内容理解有误
保险条款是集法律、医学等专业知识为一体的法律文书，由于专业度的不同，不同的人对于合同条款中的同一句话、同一个词的理解可能都会不同，这也是之所以会出现理赔纠纷的根源所在。
举个最典型的例子，“猝死”这样的风险，买了意外险是否能赔？
很多朋友会认为，猝死当然算意外了，意外险当然要赔啦！
但是，事实并非如此哦。
原因很简单：
在保险中对于【意外】的定义：指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。大家注意，非疾病导致的才算意外。
而我们常人理解的“意外”，一般都是说突然发生的，意想不到的。
但是在WHO（世界卫生组织）给出的【猝死】定义：平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。
要注意，由于疾病导致的突然死亡才属于猝死，而这明显不在保险定义的意外范围内。
所以，购买意外险，因为加班熬夜导致心梗之类的猝死，家属是得不到理赔的。
这是不是又会成为一个“投保容易理赔难”的新闻报道素材呢？
之所以会发生这些拒赔事件的原因，其实是自身对保险专业知识的缺乏，导致由于认知误区而产生的纠纷。
在这里要加入一条：
请大家搜索银保监会的官方数据，保险公司每年的赔付额是非常巨大的，仅看2019年，保险赔款额度为：12894亿元！
所以保险并不是投保容易理赔难，而是因为你真的不懂保险。