一个家庭通常会有哪些风险呢？
以常见的祖孙三代421家庭为例，即一对中间层夫妻，上有两对老年夫妻，下有1个孩子。
从财务角度来看，每个家庭都有持续不断的收入，也有持续不断的支出。在现金流正常的时候，收入能覆盖所有支出，还有结余，家庭生活蒸蒸日上。
如果现金流短期不正常，熬过去了也能回到正轨。
如果持续入不敷出，整个家庭就会深陷财务困境之中。
所以，家庭风险的核心是财务风险，其中最关键的是收入风险。
收入风险
导致收入风险的有哪些情况？
1、意外风险
每个人都面临意外风险，对于家庭财务的威胁极大，而且往往突然又严重。
如果直接导致死亡，那就与死亡风险相同。
如果是伤残，就很可能导致收入减少或中断，同时伴有支出增加。
由于意外风险是所有人都会面临的，因此家庭中的每位成员都应该进行风险规划。
2、健康风险
它是另一个重要的潜在危险，有时候它对于家庭财务的打击是毁灭性的。
家庭成员中，孩子因为年龄关系风险级别较低；4位老人毫无疑问是健康风险最高发群体，但他们生病最多是导致支出增加。
而中间层夫妻一旦生病，则不仅仅是支出增加，还将同时伴有收入减少，所以他俩是最需要优先规划风险保障的。
3、养老风险
退休后的收入骤减，而养老及治病所需要的钱，比预期的要高得多，此消彼长，致使家庭财务很可能由原来的盈余变成了赤字。
家庭成员中，4位老人的财务状况是可以明确评估的，而随着时间的推移，中间层夫妻二人也将面临养老问题，最好能够提早规划。
4、死亡风险
严格来说，死亡不是风险，它是一件确定的事情，不确定的只是时间而已。
少儿夭折或长寿之后的喜丧，更多的是情感损失，于家庭而言经济损失并不大。
而家庭经济支柱的英年早逝，会直接导致整个家庭的收入中断。
比如“421家庭”的中间层夫妻，一旦发生死亡风险，则整个家庭财务状况会瞬间发生质变，收入中断是无法恢复的，与之相关的未来所有预期收入，都在顷刻间随之消失。
因此，作为家庭经济支柱的夫妻二人的死亡风险，对于家庭风险规划而言，要放在首要位置予以考量。
支出风险
家庭常见支出风险有以下几方面：
1、日常开支
它是维持生活的基本开销，包括衣食住行、赡养、教育、医疗等，当发生收入风险时，往往不得不缩减支出，然而像吃饭、交通、教育、赡养等都是刚性日常开支。
2、债务
比如房贷、车贷等。它不会因病、因失业、因发生意外，而减少一分钱，即便是死亡，留下的债务也会继续被追偿，这将进一步恶化家庭财务状况。
3、应急支出
它是因为突发事件不得不增加的一笔额外开销，最常见的就是意外风险或者健康风险的突然发生。
每个家庭的良好财务状况，都是是建立在收入大于支出的基础上。
人身风险的发生，将直接导致财务风险，因此，所有的风险都在考验家庭财务的安全边际。所谓安全边际，就是你家在紧急关头，能立马拿得出多少钱应急？
很多家庭没有什么风险管理规划，都在自己承担着以上这些风险隐患。有没有什么方式能将家庭风险转移出去，让其它人帮我们来承担呢？
回答是：有！这就是保险。它能让我们用较少的钱，较大地扩展家庭财务的安全边际，保证家庭遭遇风险发生时能从容应对。
Tips：
家庭风险的核心是财务风险，而人身风险的发生会直接导致财务风险。
家庭风险包括收入风险、支出风险。
导致收入风险的有意外风险、健康风险、养老风险、死亡风险。
常见支出风险有日常开支、房贷、车贷等债务、以及突然发生意外风险或者健康风险导致的应急支出。
所有的风险都在考验家庭财务的安全边际，而保险可以用最少的钱，较大地扩展家庭财务的安全边际。
