贷款买车比全款买车要走更多的流程,一般情况下也要交更多钱,比如分期手续费、利息,还有最近比较引人关注的金融服务费。那这些收费有一些属于该交的,但也有一些属于五花八门的“杂费”,属于并不该交的行列。今儿,就和大家聊聊!
贷款利息和手续费
正常贷款买车,利息属于应该交的费用。无论是银行还是汽车金融公司,他们拿出钱来帮贷款人垫付车款并不是做公益,收取利息是顺理成章的。
有时候,利息会变换一种名头,叫服务费。这种在信用卡分期中比较常见,且经常是在第一期还款或者首付款的时候交手续费,而后续还款就不再收取利息。
GPS费用
由于贷款买车要进行抵押,一般都会在车上安装GPS定位,以掌握车辆的位置。这个属于该交的部分,一般GPS的费用不会很高,在1000元以下。如果车主一旦逾期,GPS定位可以便于机构进行车辆处置。
金融服务费
金融服务费并不是贷款机构收取,但如果要顺利贷款买车,通常不得不交。目前,收取金融服务费已经成为行业的惯例,只要是贷款,4S店都会收一笔金融服务费,尽管这笔收费师出无名。
车辆抵押与解抵押费用
这个费用属于不该交的范围。目前,无论是办理车辆抵押还是解抵押,都是不收费的。如果4S店要求交费,那就属于乱收费了。不过,如果4S店以协助办理的名义收取,从法理上却也是合理的,因此在谈价钱的时候,这中间的门道一定要清楚。
出库提车费用
有一些4S店会告诉你,不交出库费是没有办法提车的,这属于不该交的费用,各项收费名目和规定中,出库费都师出无名。
车辆加装费用
有时候4S店还会要求加装饰,比如贴个膜之类的。这些在外面做一般比较便宜,4S店的收费可能会比较贵,无形之中又额外赚了一笔钱。
由于4S店经销体系存在时间已经很久了,汽车厂商在销售过程中能够干预的力度其实已经比较小了,很多收费也都进了4S店的腰包。
聊完贷款买车哪些费用需要交哪些不用交,查博士接下来再说说贷款买车如何选首付比例和还款方式。
首付比例:不低于20%
尽管有时会看到0首付购车的广告,但在银行办理车贷是有最低首付比例的。中国人民银行规定个人汽车贷款的首付比例不得低于20%,在不同银行办理时,会根据特定情况有所调整,比如在信贷收紧的时候,银行会将首付比例调整到30%-40%,甚至有的会达到50%。
所谓的0首付购车,往往是一种营销的手段,或者是以租代购的方式。前一种0首付,往往是4S店或者其他机构垫付了首付部分,此后的还款相当于还两笔,一个是车贷,另一个是就是首付贷,整体算下来,要付出的本金和利息也更多。
在以租代购的方式中,会签订一定期限的租赁合同,每月支付租金,等到了期限后,再办理车辆所有权的变更。当然这个时候车辆的剩余价值可能也没多少了。
至于具体的首付比例,在满足最低比例的基础上,要根据个人的经济情况来定。首付越低,付出的本金和利息之和也就越多。
哪种还款方式划算?
贷款的还款方式有很多种,主要的有等额本息、等额本金以及气球贷等几种。
等额本息就是最常见的,每个月还款额是一样的。但需要注意的是,等额本息还款的实际利率是最高的。贷款12万,利率按照10%计算,一次性还本付息需要支付12000元利息,加上12万本金,也就是最后一次性偿还132000元。
等额本息中,每个月还款11000元,利息也是12000元,名义利率是10%,但实际利率高达17%。
还有一种等额本息的变种,也就是气球贷,在前期还款较少,最后一期还大头。这种还款方式前期压力比较小,适合工作事业处于高速成长期的贷款人。
等额本金是每个月还的本金固定,由于剩余本金越来越少,每个月要还的利息也会降低,前期还款压力稍大,后面就会比较轻松。
除此以外还有智慧还款方式,俗称“贷一半,付一半”,贷款期末还款50%,在贷款期限结束时有三种选择:全额付清尾款,申请12个月的展期,二手车置换。