支付宝推出“余额宝”叫板银行 推进利率市场化
（一）
众所周知，余额宝是“蚂蚁金服”旗下的一款“活期资金”管理服务产品，“天弘基金”是余额宝的基金管理人。
说白了，余额宝是“天弘基金”期下一款互联网基金，命名为“天弘增利宝货币基金”。
自2013年面世以来，很快就茁壮成长为中国规模最大的货币基金产品，改变了整个基金行业的业态，这当然要归功于支付宝的强大引流功能，要知道，截至2018年5月，支付宝平台用户可是已经达到8.7亿的规模。
凭借8.7亿人口规模的引流，余额宝一时在货币基金行列中风光无二。当然，余额宝的风行也与其支取方便相关，它随时都可以拿来进行消费，相当于用于日常消费的“电子钱包”。
而最近一段时间余额宝“七日年化”收益率不断大幅降低，目前已经降低到2.6%左右了。
并且，随着国家也对余额宝的限制金额与名额（每天早上9点开始抢名额，每日限购2万元，总额10万元），这也造成余额宝的总规模从最高时期的1.69万亿降低到1.32万亿，仅今年三季度就缩水1300亿。
余额宝规模暴增 互联网金融再掀热潮
如今，放在余额宝1万块钱的收益是多少呢？
我们以10月26日余额宝“七日年化”收益率为例：昨天，余额宝7日年化收益为2.6230%，每万份收益为0.7023。
也就是说，放在余额宝1万块钱，一天的收益为0.70元，若忽略其它因素（如余额宝每日收益略有不同、复利因素），放在余额宝1万块钱，每年的收益为255块钱左右。
也有人说，我放在余额宝10万块钱，收入不就高了，一年不就2500多块钱了。不过，现实中“余额宝”主要用户为青年群体，即使是资金比较宽裕的人群，固定存放10万块钱在余额宝中其实并不多见，毕竟10万块是一个大数字，还要应付其他日常开销。
再加上，10万块钱放在余额宝还不如放在银行理财产品中去。尽管银行理财在“资管新规”之后无论是规模还是收益都受到很大限制，但是总体收益率仍然能够达到4—5个点，并且银行理财相对于货币基金安全系数会更高一些。
创意配图： 余额宝
（二）
“穷则思变”，在余额宝限制名额与金额之后，2017年8月，马云推出了“余利宝”。
余利宝全名为“天弘基金云商宝货币市场基金”，其实也是一款货币基金。
余利宝是主要面向商家提供的现金管理工具，相对余额宝而言，收益率稍微高一些，赎回托管也无需手续费，个人存放资金最大限额为1000万。
由于相对余额宝有更多的收益与其他好处，余利宝的用户迅速攀升，尽管余利宝主要面对企业与个人经营者，但是中国广大的个人用户往往能够通过各种方法资金进入余利宝。
余额宝会被余利宝替代吗？我想不会的。或者说，我们其实要考虑的核心问题不应该是选择余额宝or余利宝？而是后期余额宝and余利宝会不会被其他产品所取代。
因为两者毕竟都是货币基金，目前货币基金的主要投资方向为银行间拆借货币，随着国家对货币基金的监管力度越来越大，余利宝的开放时间与赎回额度同样受到金融监管层的限制。
资料：余额宝，余额宝收益率，互联网金融，互联网理财
（三）
本人对于普通老百姓的理财建议有3点：
1、多学习一些基础金融知识是非常必要的。毕竟经济学作为一门社会学科，在西方属于人人必修的通识课程。
2、尽管当前配置一些货币基金也是非常必要的，但是后期随着国家打破刚性兑付，货币基金的风险也应当引起足够重视。
3、当前中国经济仍处在萧条期，手中多拿一些现金是必要的，同时我们也要时刻关注一些债券型基金以及股权基金的未来机会，只有这样我们才能够真正分享经济发展的红利，毕竟把资金仅仅放在余额宝或余利宝是无法致富的。