消费金融市场规模快速增长引起无数金融机构的追捧。除了获取消费金融牌照，自己做个人信贷，不少银行也与类消费金融机构进行合作抢占市场，但是背后风险不容忽视。
此前，南京银行（601009.SH）曾与上海万达小额贷款有限公司、广东集成融资担保有限公司合作，借助万达旗下的互联网平台“快易花”开展线上无抵押、无担保小贷业务。
而最近因为“快易花”平台，南京银行频遭投诉。另外南京银行因联合360借条放贷，也产生了大量关于高利贷、爆通讯录催收等投诉。
为此，江苏银保监局还曾约谈了南京银行，要求其加强对合作机构的管控，禁止违反用户授权使用获取的通讯录信息等行为。
当然，这不是南京银行近期唯一的困扰。
01 亮眼成绩背后隐患丛生
南京银行于1996年2月8日在南京成立，是一家由国有股份、中资法人股份、外资股份及众多个人股份共同组成的股份制商业银行，实行一级法人体制。
2007年7月19日，南京银行在上海证券交易所上市交易，是全国第一个启动上市辅导程序的城商行。
作为城市银行，受到地域限制，资产规模总体不大，但是南京银行能在100多家城商行中排名前十，也有其独特的优势所在，比如与地方经济交融、机制灵活、决策效率较高以及管理成本比较低等。
2019年三季报显示，截至9月末，南京银行实现营收244.53亿元，同比增长21.1％；存款总额8438.93亿元，较年初增长9.52％；贷款总额5644.59亿元，较年初增长17.51％；资本充足率12.88％，核心一级资本充足率8.68％。
显然，这是一份亮眼的成绩单。但背后却也存在许多隐患，不良贷款率0.89％，与年初持平；拨备覆盖率415.51％，较上年末下降47.17％。整体表现出不良贷款率较低，拨备覆盖率较高，且核销贷款减值准备金额较高。横向对比突出上述“异象”的可疑性。因此，证监会要求其说明不良贷款率较低的原因及合理性，不良贷款划分是否真实谨慎。贷款减值核销是否谨慎合规，是否对不良贷款金额的真实性准确性构成影响。
此外，在资本充足率方面，南京银行一直表现不如人意。
资本充足率是商业银行最核心的财务指标。近年来，银行业持续扩张，各家银行资本充足率下行压力加大，尤其是南京银行这样的城商行，通过经营性活动形成的企业资本增长较慢，资本充足率现状更不容乐观。
《每日财报》注意到，A股上市银行中，南京银行核心一级资本充足率位列倒数第三，仅高于郑州银行与杭州银行。
02 定增接连生变难补资本金缺口
为满足监管机构对资本充足水平的监管标准，南京银行需提高资本充足水平，定增方案由此展开，但南京银行的定增之路却并不顺利。
2018年7月，南京银行发行预案被否，这是首例被监管部门否决的上市银行再融方案，而背后或与其涉及票据违规案有关。
2019年5月，南京银行重启定增计划，拟向法国巴黎银行、紫金投资、交通控股、江苏省烟草公司等4家发行对象非公开发行不超过16.95亿股，拟募资总额不超过140亿元。
然而，2019年8月1日，定增再起波澜。该行第二大股东南京紫金投资集团有限公司因个别财务指标未达要求，终止认购定增股份协议。募资总额随之降至116.2亿元，缩水24亿元。
2019年10月中，江苏银保监局同意后，证监会发出反馈意见。其中证监会十大项20条反馈意见中显示，最近一期末，南京银行逾期3个月以上贷款未划归不良贷款。
而早在2018年6月，证监会就已明确出台相关规定，要求各银行将逾期90天以上贷款计入不良贷款之中，逾期90天以上贷款在贷款五级分类中至少计入次级贷款。
此外证监会意见中还包括未划归的具体金额、占比情况及原因等核心问题，有待南京银行作答。
11月7日，南京银行发布《关于非公开发行股票申请文件反馈意见的回复》等相关公告称，就证监会对该行非公开发行股票事项的反馈意见，进行了认真核查和逐项答复。
时隔两年，两修方案、发行对象层层递减以及募资缩水24亿元，南京银行的定增之路仍然扑朔迷离。
03 高管频繁变动
风控承压的同时，南京银行的管理体系也在经受“风雨”。
2019年5月24日，南京银行行长束行农向董事会提交辞职报告，辞去南京银行董事、董事会风险管理委员会主任委员、发展战略委员会委员、行长、财务负责人以及公司授权代表职务。
束行农是债券行业的第一批交易员，1994年进入金融业后并一直在南京银行就职。他之前长期掌管南京银行资金运营中心，带领出优秀的债市专业人才队伍，可以说一手打造了南京银行的债券业务显赫地位，南京银行资金运营中心一度被誉为“债市界的黄埔军校”。
束行农的正常任期截止为2020年5月，市场上少有料到其提前调动。
在南京银行的定增关键时期，束行农离职，或与戴娟案脱不开关系。
《每日财报》注意到，今年2月，原南京银行资产管理部总经理，一度被誉为“债券一姐”的戴娟被带走调查。
随后，南京银行官网回应道，南京银行资产管理业务中心总经理戴娟、资金运营中心副总经理董文昭以及该行投资机构鑫元基金管理有限公司副总经理李雁三人因个人原因，不能正常履职。
南京银行是首批投身银行间市场的债券交易者，是银行间债券市场首批公开市场一级交易商、首批全国统一同业拆借市场成员、首家开办结算代理业务试点的城商行，也是首批双边报价商和结算代理人，债市业务对于南京银行的重要意义显而易见。
此外，戴娟也是南京银行的一方大员，是束行农的得力干将之一，自身的影响力也不容忽视。
金融反腐风暴还在进行，戴娟只是风暴中的小人物，但对南京银行而言，引发的却是其管理体系的波澜。
南京银行作为城商行，地方政府资产比重偏高，采用的商业模式趋向资本消耗型，市场难以认可此商业模式下的风险隐患。因此，定增之路势在必行，波澜频生。而在此风控承压的同时高管又屡屡生变，南京银行有点焦头烂额。时下银行业普遍面临转型升级形势，南京银行将如何破局？
