村镇银行存款突然取现困难？警方称正在调查！
近日，证券时报·券商中国记者从多渠道获悉，4月18日起，河南三家村镇银行疑似存款提现困难，涉及银行分别是禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行和柘城黄淮村镇银行。日前，三家银行官网均发布公告称4月18日起对系统进行升级维护，期间网上银行、手机银行暂停服务。
据了解，目前上述银行互联网渠道存款暂时难以提现，但有涉事银行工作人员及当地政府工作人员向券商中国记者表示：多家银行线下网点仍在营业，可正常办理存取款业务。对于线上渠道难以提现问题，有禹州市公安局人员表示，警方已介入调查，目前需登记储户个人及存款信息。
银行取现困难？有网点柜台展示成捆钞票
近日，河南三家村镇银行存款提现困难的消息在网络中流传。多位储户向证券时报·券商中国记者描述，自己此前通过度小满或银行自有APP、小程序等互联网渠道购买的上述银行定期存款产品，已难以在线上提取，提取过程显示系统正在维护升级，暂停提现功能。
受访者供图
同时，部分储户反映，在多次拨打银行及支行客服电话时无人接听。有在线上第三方渠道购买银行存款的用户表示：拨通银行客服电话后，客服称并未在线上卖过产品，要求该用户报警，客服还称查询不到该用户的账户。
券商中国记者在禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行和柘城黄淮村镇银行的各自官网看到，相关银行均在4月18日或4月19日发布通知称，系统正在升级中，升级开始时间均为2022年4月18日8:30，期间网上银行、手机银行将暂停服务。
一位河南禹州当地储户向证券时报·券商中国记者表示，4月21日下午，禹州新民生村镇银行位于颍河大街的营业网点聚集了较多前来办理业务的人员，但存取款业务仍在正常进行中。
受访者供图
“人越来越多了，现在工作人员出来解释了。”该储户向券商中国记者表示，他在4月21日下午已取现成功，但听说取得多需要预约。这位储户还向券商中国记者反映了一个细节：网点大厅的柜台上摆满了成捆的现金。
随后，券商中国记者以储户身份分别拨打了禹州市人民政府、人民银行禹州市支行办公电话，相关接线人员均对记者表示：目前禹州新民生村镇银行线下网点的存取款等各项业务均在正常进行。
对于线上业务暂停取现、何时能恢复的疑问，禹州市政府一工作人员给出的解释是“系统正在升级，恢复提取时间还不能确定”。对于该问题，上蔡惠民村镇银行一支行工作人员也给出了相同的答复，目前该行线下存取款业务也正常进行。
4月21日下午，券商中国记者以储户身份拨通了禹州市公安局办公电话，接线员表示，目前警方正在调查，并登记线上购买涉事银行互联网存款产品的人员个人信息。
三家村镇银行大股东均为许昌农商行
天眼查APP显示，此次涉及的三家村镇银行大股东均指向同一家公司——河南许昌农商银行。据《许昌日报》日前报道，截至今年4月13日，许昌农商行的各项存款余额达101亿元，较年初净增7.75亿元。
在许昌农商行旗下的村镇银行中，禹州新民生村镇银行注册资本为1.3亿元，许昌农商行对其持股比例达20.5%，其余股东大多为河南当地民营企业或自然人股东，持股比例在1.25%—9.25%之间，股权较为分散。而许昌农商行对上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行的持股比例均为51%。
券商中国记者注意到，在监管发布互联网存款新规之前，上述三家村镇银行均在度小满、羚羊财富等平台发布互联网定期存款产品，产品年化利率在4.1%至4.85%之间。
2021年1月，银保监会、人民银行联合印发互联网存款新规，明确了商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务。
此后，商业银行通过支付宝、腾讯理财通、度小满等第三方平台销售互联网存款产品也被叫停。而此次涉及的储户中，不少产品是属于新规发布前购买的，目前尚未到期的互联网存款。
此前，银保监会、央行屡次强调银行不得通过非自营互联网平台揽储，地方银行的互联网业务也必须立足本地。
值得注意的是，上述银行的部分储户向券商中国记者反映，通过互联网购买的产品到期兑付后，有银行通过短信通知，将用户导流到村镇银行自营APP或小程序中，并进一步续存新的定期存款。而这一过程属于异地揽储，有打“擦边球”的嫌疑。在调查中，券商中国记者了解到，通过银行小程序进行续存的不少用户，并不生活工作在河南当地。
对于异地揽储的监管，东吴证券银行业首席分析师马祥云就曾提出，很多中小银行要异地揽储，储户只能在线上开立II类账户，只要监管从II类账户入手，限制其承接定期存款，那异地存款就没有操作通道，区域型银行揽储渠道只能回归辖区内的网点。
村镇银行问题频现，监管正推进风险化解
央行数据显示，截至2021年末，我国参加存款保险的村镇银行达1651家。根据河南银保监局2017年7月发布的数据，河南全省已组建村镇银行77家，覆盖县（市）区88个，数量居全国第一。
近年来，国内有少部分村镇银行存在盈利差、相关风险问题较为突出的情况，从而严重制约其可持续发展和金融服务能力。
“除了江浙沪、广东等沿海经济相对发达地区，河南等其他地区的村镇银行均有不同程度的风险，在当地经济下行情况下，村镇银行较容易受到影响。”一位银保监系统工作人员向券商中国记者表示。
对此，监管部门这些年正在进一步推动村镇银行化解风险，支持村镇银行补充资本和深化改革。
2021年10月，河南银保监局发布《关于进一步加强村镇银行主发起行履职的指导意见》（下称《意见》），在切实增强主发起行履职意愿和履职能力方面，《意见》要求主发起行不得在履职过程中谋取不当利益，不得将村镇银行作为违法违规行为的通道；同时要求巩固和提高对村镇银行持股比例、完善对村镇银行的管理体系、加强业务指导和帮助、牵头组织重大风险处置、提供流动性支持等。
持股比例方面，《意见》明确，主发起行应协助村镇银行及时识别股东关联关系，及时发现并引退存在超比例持股等问题的股东，通过受让股权或定向募股等方式，提高在村镇银行的持股比例，逐步实现对村镇银行的绝对控股或有效管控。
对于村镇银行风险化解问题，华南地区银保监部门一位相关工作人员对券商中国记者分析称：在风险化解过程中，首先引导主发起行对村镇银行的持股比例逐步提升至51%，因为目前相当一部分村镇银行还达不到这个比例。
2021年1月银保监会发布的《关于进一步推动村镇银行化解风险改革重组有关事项的通知》显示，高风险村镇银行可引入地方企业、非银行金融机构参与化解风险，持股比例可超过10%，但主发起行的持股比例不得低于51%。
“也有部分村镇银行，在风险处理过程中并没有救助价值，其主发起行情况也不容乐观，因此在处理过程中会对这些银行做评级。对于情况较差的村镇银行，会由当地大行或主发起行进行吸收合并。”该银保监工作人员称。
4月19日，银保监会官网披露，宁夏银保监局批复同意宁夏平罗农商行吸收合并平罗沙湖村镇银行。根据相关批复，在此次吸收合并完成后，平罗沙湖村镇银行将解散。事实上，这已是继2020年12月重庆万州滨江中银富登村镇银行、宁波宁海西店中银富登村镇银行获批解散后又一起村镇银行解散案例。
